小资家庭突遭变故 理财师：重点检查孩子教育金准备

本期嘉宾：工行泉州分行刺桐支行客户经理 陈小琼

　　“爱人遭意外 我该怎么办？”

　　闽南网5月14日讯 “本来都是他负责投资理财，现在遭遇变故，我完全不知所措了。”上周五，一个特殊的理财咨询电话打到了记者手机上。

　　打电话的是今年36岁的读者张敏（化名），以前，她的家庭算是幸福，她有个一周二大的女儿，经济条件也不错，名下有一套120多平方米的房产，还有一辆25万元左右的小车，无负债。但是去年年底，爱人遭遇一次车祸后，丧失劳动能力，如今只能在家休养，车子也因为不能再开而变卖。

　　目前，张敏由于孩子小，又没有长辈可以帮忙带，只能在家带孩子，无收入。早几年爱人和亲戚合伙投资了一辆货车，每年可分红7万元左右，另外借了一笔钱（15万元）给亲戚做生意，每月可获利息3000元。此外，就是变卖汽车剩余的18万元，以及现金存款5万元。支出为每月生活费、孩子必需品、爱人医药费等3500元。保障方面，只有爱人健康意外险每年4000元，张敏和女儿尚无。

　　张敏的爱人身体正在恢复，近一两年无法工作，孩子却一天天长大，开支会越来越大，“我想问问理财师，我现在应该怎么做才能让钱生钱，并保障今后生活和日常教育”？

　　定心丸：只是保险、教育金缺位

　　家庭对每个人来说，是温馨、舒适的港湾，但由于一些突如其来的变故，就会让原本的幸福和睦生活受到冲击与影响。张敏家庭就是一典型。

　　理财师表示，由于爱人失去劳动能力，暂时无法工作，张敏自己又没有工作，家庭生活质量会受到很大影响。此外，张敏和孩子没有配置保险保障，这是该家庭资产配置不足之处。而孩子的教育金，则是未来张敏所承受的最大压力。

　　所幸的是，从现有的家庭财务状况来看，张敏家庭的资产负债情况基本良好，房子无负债，有一定存款，投资的货车有相对稳定的收入，车辆变卖后也有18万元现金。好好规划，相信她会更从容地面对家庭经济危机。

　　建议：坚持稳健、长期投资 做好保障

　　张敏该如何走出窘境呢，理财师建议其三步走，整理思路、理好财。

　　第一步，配置保本、稳健的理财产品。目前，张敏手头有变卖汽车的18万元，现金存款5万元、货车分红7万元，共计30万元。建议张敏先拿出20万元，购买银行理财产品。需要注意的是，由于张敏家庭现在抗风险能力弱，选择的产品应是风险小的保本类产品，比如，工行保本稳利系列，182天、预期收益率约4.25%，一年下来可获得8400多元收益。

　　第二步，坚持长期定投，积累教育金。现有存款中，剩余的10万元，再拿5万元做定期存款，按一年期、年化收益率2.7%计算，可获得1300多元收益。另5万元可以投资五年期教育保险金，每年缴1万元，共缴费5年，在孩子18周岁读大学时可以支取使用；其余金额可以分为一年、两年、三年定期存款，以备用每年期缴使用，这样可从中多出一笔收益。

　　第三步，保险尽快配置。爱人遭遇事故后，家庭重担落在了张敏手上，而目前张敏没有配置任何保险，建议其尽快配置重大疾病险。具体保费方面，可从理财产品收益8400多元中支取，选择年缴费3000~4000元的重大疾病险，另剩4000元用以支付爱人的保险费用。

　　张敏目前可根据上述建议进行配置，等今年年底，货车投资再次分红后，7万元可再配置一些理财产品或养老保险，如果风险偏好较强，也可以投入小比例投资股票或偏股型基金。但总的来说，遭遇变故后，张敏家庭抗风险能力减弱，理财整体应以保守、稳健为主旋律。

　　理财师门诊

　　海都记者 蔡潇璇 整理

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