要生二胎理财应更稳些 股市动荡不可孤注一掷

　　【读者咨询】

　　经济压力加大 有限资金如何理财？

　　闽南网7月30日讯 经历一轮股市的动荡调整之后，不少家庭开始重新审视自己的投资方案，读者郑先生便是如此。郑先生今年32岁，在一家私营企业做销售，年薪13万元左右。爱人在亲戚家工厂做会计，月入5000元。育有一女，今年7岁。三人均有基本社会医疗保障。

　　去年，郑先生在泉州全款买了一套房，把多年积蓄都花完了。今年年初，他把手头的7万多元流动资金投入股市，赚了一些，但6月股市动荡时又被套了，目前只剩5万元转入活期存款。支出方面，因为工作原因，一家三口分居三地，在老家的女儿每月生活开销加幼儿园费用约3000元，爱人在惠安公司每月支出2000元，他个人每月生活费及应酬4000元。

　　郑先生咨询，因为正值事业上升期，吃穿不成问题，可否请理财师对其家庭长远规划给一些建议？另外，计划再生一个孩子，应该如何规划两个孩子的教育金？之前投资有些偏激，但两个孩子出生后，抗风险能力下降，应该如何理财更合适？

本期嘉宾：中信银行泉州分行营业部贵宾理财经理 吴达虹

　　【财务分析】

　　风险能力下降 需稳健投资方案

　　根据郑先生一家的收支情况来看，家庭年收入19万元，年支出8万元，结余仅有8万元。由此可见，该家庭收入水平在泉州已不错，但是收支控制不够好，且理财意识不强，投资渠道较为单一。

　　未来，郑先生要供养两个小孩，生养、教育等支出加大，家庭抗风险能力随之下降。因此，郑先生应摈弃孤注一掷的投资方式，理财规划要以获得相对稳定的收入为目标。

　　【规划建议】

　　配置保险增强保障 忌再投入风险投资

　　一方面，建议郑先生加强保险规划。郑先生今年32岁，考虑到基本社会医疗险的不足，以及未来家庭存在不确定性，建议提高家庭生活保障，特别是家庭经济顶梁柱的保障。配置一般为年收入的10%左右，险种建议以重大疾病保险、意外险为主，增强家庭风险抵抗能力。

　　另一方面，孩子教育基金规划应该尽早谋划。目前，该家庭已有一个7岁女儿，如果还要再生一个孩子，经济压力会加大，而孩子教育金作为必需支出，要考虑提早筹备。操作上，建议配置基金定期定额（股票型）投资，比如一个月定投2000元，专门用于教育支出用途，经过多年的累积，会有一笔不少的储蓄，作为孩子的教育基金，或者大学毕业后亦可作为创业金。

　　除了上述建议外，鉴于郑先生家庭收支情况，建议其保留3~6个月支出标准作为家庭备用金，以备不时之需。这部分资金，可以投资于流动性较强的短期理财产品，建议考虑货币型基金或者短期理财产品。目前，中信银行短期理财产品参考收益率约为5.3%，既保证资金的灵活可取，又可以提升收益。

　　明年，等手头结余资金累计5万元以上之后，则可以考虑银行固定收益的稳健型理财产品。由于近期股市震荡加剧，基于郑先生的实际情况，暂不建议再投入股市做风险投资。

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　　（海都记者 蔡潇璇 实习生 王春苗 整理）