资金有限该如何积累教育金 理财师：定投基金、黄金

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本期嘉宾：光大银行泉州分行理财师 杨亚珊

　　读者：仅有3万元 该如何积累教育金？

　　市民谢女士30多岁，办公室文员，家庭月收入6000元左右，有一套80㎡住房，无房贷，无老人需赡养。“虽然收入不高，但也没有大项开支，现在唯一理财目标，就更是尽早给孩子积累一些教育金。”谢女士介绍，目前女儿就读幼儿园大班，9月份开始上小学。

　　谢女士咨询，每月扣除各项支出之后，剩余的2000元如何打理，才能做到收益最大化？其次，手头有3万元定期存款，6月18日已到期，目前转存活期账户闲置中，应该投资积累教育金？

　　分析：资金有限 可向时间要“复利”

　　谢女士家庭月入6000元，扣除生活费、孩子幼儿园各项费用之后，月结余2000元，生活算比较节俭。另外，由于资金有限，投资也比较单一。所幸的是，老人分有一套房给该家庭，谢女士无购房或还贷压力。

　　教育金积累方面，一般来说，大笔教育金的花费，主要集中在初中毕业之后，高中到大学的阶段。谢女士女儿下半年读小学，可有9年时间积累教育金，但由于资金不多，风险承受能力较低，建议首选“定投”，通过长时间投资收获复利效果。

　　具体建议：定投基金、黄金

　　从谢女士介绍的情况分析，首先建议每月2000元结余，用于定投混合型基金。操作上，优选两支历史业绩好的混合型基金，每只基金每月可定投1000元。“基金定投，可分摊成本，降低风险。”杨亚珊介绍，至于选择混合型基金的原因，则是“相比指数型基金更为稳健，相比货币型、债券型基金，收益更有弹性，可分享股市收益。”

　　其次，3万元定期存款的打理。6月底，央行再次下调存款利率，从收益角度来说，定期如果未到期提前支取，收益仅按活期收益计算，建议谢女士配置些货币型基金或定投黄金（目前237元/克），既可获得收益，又可作为紧急备用金。此外，建议谢女士根据家庭总收入、原来保险配置情况等，可增加夫妇俩意外险、健康险等商业险配置，给家庭及女儿多一道保护屏障。

　　基金定投即每月在约定的时间，银行账户自动扣除约定的金额，投资于基金。但杨亚珊提醒，多数人容易忽略的一个细节是，在基金定投时，如果连续3次因为余额不足等原因无法完成扣款，银行方将自动终止协议，因此基金定投时要保证账户内金额足以抵扣，“如果一次或两次扣款失败，第三次扣款成功，定投协议仍然有效。”