招行App7.0“蝶变”背后：开放银行，内容服务成流量入口

　　近日，招商银行App和掌上生活App最新7.0版本正式发布。

　　据悉，在原有的6.0基础上，招商银行最新版本App对原有的收支账本、理财社区和城市服务等都作出了相应升级，并全新推出语音智能助理“小麦”。

　　两大App不断地推陈出新的背后，是以招商银行为代表的银行业正在前所未有地积极拥抱变革。

　　此前，兴业数金发布的报告指出，受强监管、经济周期等多重因素影响，银行原有业务渠道、展业模式和客户接触模式开始全面变化，布局金融科技，强化Fintech能力正逐渐成为业内、尤其是大中型商业银行的核心发展策略。

　　招商银行相关负责人表示，招商银行App全新7.0版本的改变在于，以API为手段向合作伙伴开放能力，加强O2O建设以强化银行网点线上线下联动，更强调互动性。

　　银行服务的边界不断延伸，银行系App正在变得越来越有互联网“血统”——体系更为开放、生态更为丰富，触达用户更为主动友好。

MAU成“北极星指标”，服务、内容成流量入口

　　在普通人的认知中，银行系App占领用户心智的主要功能为支付、转账等，作为类似支付宝等支付工具，用户本应“用完即走”。

　　但在线上流量成为获客关键入口的时代，招商银行App定位已经不仅局限于工具，更成为触达用户的“第一前线”。银行App也使出浑身解数，通过引入合作伙伴着力打破传统闭环生态，开发特色功能，早早向场景与经营平台转型。

　　背后的一个核心逻辑是，用户方享受到更多服务；而对于平台而言，除了实现多渠道的导流，在银行业务能力的支持下，还能同步实现流量的强变现。

　　以招商银行7.0版本新推出的“收支账本”功能为例，其在过往收支账本的基础上增加了规划与管理功能，打造的是多人共享场景化账本概念，用户可以根据教育、美食、旅行等生活项目，创建不同的账本，将不同类目的交易整理为账单。

　　类似的功能虽并不新鲜，但招商银行相关负责人表示，和随手记、挖财等互联网产品比较而言，对于将招行作为主账户的用户，不需要通过对第三方进行账户信息授权再进行交易导入，其安全等级更高。

　　而基于账本，招行也针对客户推出“预算管理”功能，在这个场景下，招行会尝试根据客户预算实现程度，为其推荐理财或者贷款产品。

　　招商银行在7.0版本中的另一个试水，则是以内容作为流量入口，将原有的参考频道升级为UGC理财社区，引入财经大V，增加互动和用户黏性。

　　在阐述为何新版App要做类似升级时，招商银行相关负责人表示，实际运营中发现，不论是购置房产还是基金，客户实际上都有强烈的理财交流诉求。

　　但和记账等产品功能类似，在理财UGC社区上，招行App早已有雪球等劲敌，作为后来者如何突围？

　　该负责人表示，招行发力理财社区，优势不仅在于自身拥有的专业财富管理团队，招行还掌握大量金融数据，能够通过智能引擎对客户进行精准内容分发，逐步做到千人千面。

　　在此次7.0版本中，理财板块也得到了全面升级，实现了包括理财产品、基金、保险、黄金全品类覆盖。在基金频道，招商银行App在基金频道推出“基金诊断”功能。

　　据招商银行相关负责人介绍，未来平台上的2000多支产品将会全部配备诊断报告，内容除了包括来自第三方公开数据，以及招商银行本身投研团队、基金经理的诊断意见，除此之外，招商银行还对较为初级的“小白用户”提供自助选基功能。

　　事实是，App端已经成为招商银行重要的获客渠道，招商银行也多次在其经营策略中提到，经营模式从“卡片经营向 App 经营转变。”

　　根据招商银行提供的数据，目前招商银行和掌上生活两大App累计用户数已近1.3亿，合计月活用户为6757万。其中，截止2018年8月份，招商银行App月活跃用户近3542万，人均登录次数达12次。同时，2017年全年，招商银行App在包括柜台、ATM、电话在内的全渠道流量占比已经达到了86%。

　　另一项参考指标则是理财产品的销售业绩。截止8月底，招行App的线上理财销售人数已经占全行理财销售人数的78.3%，理财销售金额同比增长51.41%，占全行理财销售金额的55.9%。

　　不难看出，招商银行 App 和掌上生活 App已成为招行重要的零售经营阵地。据招商银行研发中心相关负责人透露，招商银行App的下载和注册用户数已突破7000万，未来App的MAU（月活跃用户数）也会成为招行重要的“北极星”指标。

7.0背后：开放银行，O2O与互动思维

　　兴业数金报告指出，商业银行经过了几大阶段变革，从展业重心置于传统实体网点服务，不断进行异地扩张、盲目追求规模效应和网点扩张，到随着移动互联、互联网金融的演进自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提高柜面替代率。

　　近年来，银行逐步开始尝试“走出去”，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。“所有的银行都在谈场景，而封闭在银行体系内的场景，基本决定了不开放是做不下去的。”招商银行研发中心相关负责人如此表示。

　　他认为，招商银行7.0版本升级的几大功能背后，体现的是招商银行在包括开放API（应用程序编程接口），加强O2O和互动性的体现。

　　API在供应方和需求方之间，通俗来说扮演着“技术胶水”的作用。作为供应方的企业/个人可以将自己特定的技术服务以API的形式开放出来供需求方企业/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。

　　招商银行目前开放的API包括身份认证、安全、支付、终端等，能够支持多个小程序，与第三方共同开发个性化、本地化的功能，目的在于满足各个地区客户的不同需求，拓宽招商银行App的使用场景，进而提高用户黏性。

　　7.0版本的另一个突破，则是招商银行线上App与线下网点的联动，通过O2O对服务和流程进行重构。

　　招商银行相关负责人表示，强大的线下网点布局是普通互联网公司很难拥有、也不太愿意投入的巨大资源；而在线上流量愈加昂贵的今天，招商银行拥有的网点优势成为其发力线下的一大宝贵资源，线下辅助线上进行服务。

　　在线下网点客流占比不断下降的情况下，目前招商银行44家分行已经全部在线上开通城市服务专区，提供包括饭票、影票、生活缴费、商场等金融和非金融服务，分行拥有特色化经营规划的权益。

　　在诸如BATJ等互联网公司不可避免地将触角向生活各方面延伸，在金融科技领域，银行的竞争优势不可避免地被拿来与巨头进行比较。记者感受到的是，对比其他行业而言，招行在面对互联网巨头竞争带来的压力时，表现出清醒和从容。

　　来自招行相关负责人的意见就表示，传统银行想要目前在支付场景下超越微信支付宝可能性较小，但银行强项在于业务和变现能力，缺乏的只是场景，在做支付时银行还是有自己的空间。

　　招行未来着力哪些场景？

　　相关负责人介绍，从大的分类来看，基本上朝三个方向进行布局。第一类是发力收支、总揽、贷款、信用卡纯金融场景；第二类就是泛金融场景，比如目前发力的理财UGC社区；第三类包括生活缴费、两票等生活服务。

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