招商银行App8.0构建财富生活新范式

　　2019年11月18日，招商银行在京重磅发布招商银行App8.0，并正式宣布将与各领域的头部合作伙伴共建共生，为1亿用户缔造更美好的财富生活。这是招商银行App跻身“亿级App俱乐部”后的首秀，也是其开放生态时代的新起点。

　　招商银行相关负责人在新闻发布会上指出，“招商银行App8.0是招行为亿级用户打造的全新的数字化服务平台，以数字化的方式重新定义财富生活。这是招行的亿级用户经营之策，也是招行对零售3.0时代如何通过商业模式致胜的思考与回答”。

　　有业内评论认为，招商银行App对标互联网企业的交互体验和数字化服务能力，使其与互联网企业“异业同构”；而同时，招商银行App又具备丰富多元的场景生态，使其与其他银行“同业异构”。“异业同构”与“同业异构”兼而有之，进一步巩固了招行零售在数字化时代的护城河优势。

开放生态，从财富管理到财富生活

　　2010年11月，招商银行iPhone版手机银行正式上线，10年间，招商银行App历经7次大版本迭代，其进化轨迹清晰地折射出招行对于零售业务的战略思考。

　　不同于1.0时代的规模取胜，与2.0时代的结构和质量取胜，零售金融3.0时代，商业模式已成为制胜的关键。当前，招行零售总客户数突破1.3亿，招商银行App用户突破1亿，App登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。面对亿级客群和日益集中的线上流量，以招商银行App为平台，构建数字化的用户获取与用户经营能力方可为招行零售持续增长提供源动力。不仅如此，招行还审时度势地选择月活用户（MAU）作为北极星指标，牵引零售向数字化全面转型。

　　客观来说，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，因此，承载了数字化获客与经营重任的招商银行App必须做出改变。立足金融和交易，并向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的App平台为用户提供更丰富的非金融服务成为了招行的战略选择，而招商银行App8.0已为此做好准备。

　　招行相关负责人还表示，“希望通过招商银行App8.0的开放生态平台，和1亿用户一起，重新定义财富生活”。财富不止于理财，专业是一种财富，知识是一种财富，品质生活亦是一种财富，因此，从财富管理延伸到财富生活，是招行希望通过数字化转型带给用户的答案。招商银行App8.0的发布，通过App的开放生态平台与更多优质合作伙伴主动连接，引入内容、生活等非金融服务场景，为用户重新定义财富生活，是招商银行App在零售3.0时代的新使命，也是其对1亿用户真诚期待的回答。

聚沙成塔，汇聚每一分财富的价值

　　凭借17年财富管理服务经验的积累，招行已形成线上线下相结合的较为完善的财富管理服务体系，成为国内财富管理领域的标杆。2018年，招行将原远程银行中心更名为网络经营服务中心，通过线上直营的模式，直接触达并为客户提供财富管理服务，从根本上改变了以往分支行分散经营的做法。这是业内首个线上经营体系，也是招行在突破“线性增长”约束方面的又一重大创新。目前，由网络经营服务中心经营和服务的客户总量已突破亿级。

　　为了实现将专业、贴心的财富管理服务送到1亿客户身边的新使命，网络经营服务中心推出了全新的App线上服务渠道“小招理财顾问”。对于越来越多习惯线上交互的客户，依托招商银行App平台，以大数据进行族群化经营，累计部署服务策略3万余个；对于有资产配置需求的客户，招商银行App8.0于业内率先推出“在线财务规划”功能，突破时间与空间的界限，规划过程通过App实时同屏向客户展示，并可以文字、图文、语音通话等多种方式交互。规划完成后，还可实现客户经理一键输出规划方案、客户一键购买组合产品的一站式服务。

　　汇聚每一分财富，不仅要做好财富管理，也要管理好常态薪酬。今年8月，招行全面升级代发工资业务，推出企业薪酬福利代发数字化服务平台——“薪福通1.0”。招商银行App潜心打造了“薪福通专区”，提供投融资一体化、福利票券与全面的保险保障服务，助力3000余万代发个人客户“薪享事成”。

　名家智慧，助力每一次财富的决策

　　立足财经，以优质内容为基础，打造“专业的财商知识平台”，为用户的投资决策提供参考和助力，是招行探索内容生态的初心。为此，从2017年起招商银行App6.0开始试水内容资讯服务。经过2个大版本的迭代，招商银行App8.0社区频道主动引入优质的内容生产者，搭建完善的内容生产与管理平台，并通过“千人千面”的精准推荐构建完善的流量分发机制，形成了良性的内容生态闭环。

　　为保证一流的内容品质，社区频道与财新、第一财经、36氪、金融界等头部财经及科技媒体合作，并邀请包括管清友、国泰君安证券研究、江瀚视野等在内的超过1380家经济学家、券商、智库、头部自媒体人等入驻，每天生产优质内容超过1000篇。经过一番精心打磨，社区频道的呈现形式更加多元化，并进一步强化互动氛围建设，促使更多用户从内容与话题的“旁观者”变为“参与者”。

　　优秀是一种习惯，在招行看来，优秀的财经社区还应该拥有自己的品牌栏目，于是“招行名家说”横空出世。以热点话题为核心，邀请相关领域的知名专家进行观点碰撞与思辨，为用户提供权威、全面的财经热点话题及事件解读，引发用户的深度认同与共鸣。目前，社区频道MAU超过600万，在社区频道看精品财经资讯，已成为越来越多招商银行App用户的选择。

优选升级，焕新定义品质生活

　　“在招商银行App生活场景的建设方面，招行的策略不是自建，而是尽可能与更广泛的伙伴合作，主动将其引入App平台，丰富App场景生态”，发布会上招行相关负责人如是说。而承载这种“引进来”策略的，正是招商银行App的小程序平台。

　　据悉，小程序平台搭载于招商银行App7.0版本上线，经过一年多的探索与优化，已成为App开放生态布局的重要一环，通过App平台及产品能力的开放，为开发者提供一站式服务。目前，招商银行App共开放100 个接口，并支持个性化应用快速接入，从而赋能合作伙伴，实现良性的业务闭环。

　　目前，小程序平台已接入包括社保、公积金、高德打车、顺丰速递、沃尔玛、饿了么等在内的300余家合作机构，覆盖便民、出行、旅游、快递、购物、外卖、文娱、教育、健康等高频生活场景，MAU超过700万，“多彩生活all in one”成为其闪亮的注脚。

　　不仅如此，招行还在“两票”领域进一步深耕，积极与星巴克、太平洋咖啡、瑞幸、肯德基、歌帝梵、哈根达斯、万达院线等头部伙伴开展全国性合作，并大力拓展区域重点商户。招行相关负责人表示，“将以精选金融产品的初心为用户严格把关，优选合作商户，让‘品质生活，精致不贵’为用户的财富生活增色”。目前，招行的饭票已覆盖120余个城市，合作商户超10万家，年销量突破80亿元；影票覆盖350余个城市，在线影院数过万。

　　此外，全新改版的生活频道让人眼前一亮，两栏错落有致的无限信息瀑布流、优选精美图片、实用生活资讯，将生活的丰富与美好近距离呈现在用户眼前。

　跨界融合，兼具科技与情怀

　　在招行看来，开放生态战略不仅要“引进来”，而且要“走出去”。招行相关负责人表示，目前，招行正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作，探索场景化的金融服务输出能力，在招商银行App之外主动连接外部生态。

　　为取得良好的跨界合作效果，招行在“走出去”时将同步输出三种能力：一是智能账户，即以“一网通”开放用户体系为基础输出Ⅱ、Ⅲ类户，并探索电子Ⅰ类户；二是通过智能账户构建聚合支付能力；三是输出零钱理财功能，让用户实现“会赚会花”。

　　以科技力量从功能上建立连接很必要，而情感的沟通与连接也很重要。招商银行App用户中，60%以上是35岁以下的年轻人，“以开放之名，与年轻联名”，是招行面对未来的回答。

　　近年来，招行与众多大IP合作，先后推出了小鸟卡、Hello Kitty卡、航海王卡等IP联名卡，成功建立起与用户的情感连接；与诸多头部企业合作，推出滴滴联名卡、腾讯视频联名卡等产品，以超值权益及增值服务回馈客户，获得年轻客户的热情点赞。

主动连接，任意账户一个App

　　“引进来”和“走出去”是开放，主动连接更多账户亦是开放，招商银行App8.0就上新了开放登录和开放记账两项新功能。

　　不同于以往招行自有账户登录，8.0版本与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和Apple ID登录。据悉，招商银行App也是目前唯一支持Apple ID登录的银行App。

　　开放记账则是收支功能的进一步升级。据了解，招商银行App收支场景MAU近3000万，8.0版本推出的开放记账功能，以用户视角为其进行全维度的现金流管理，可帮助用户实现“任意账户收支，一个App记录”。同时，招行也进一步加强了对智能语音交互技术的研究和应用，开放记账不仅支持手工记账，还创新推出语音记账，“智能收支随口记”也是本次8.0版本亮点之一。

　　“生活就像一盒巧克力，你永远不知道会得到怎样的惊喜。”就像《阿甘正传》中所说的，生活的魅力在于未知，而未知的美来源于我们对美好生活的无尽憧憬与期待。招商银行App8.0，以开放生态为理念，与合作伙伴一同重构产品与服务，为用户点亮1亿种财富生活。正如招行相关负责人所言，“8.0版本的发布意味着9.0版本的开始”，站在开放生态时代的新起点，我们有理由相信，精彩才刚开始。

　　1亿人的财富生活，1个App，扫码体验