尚有余力的小康之家理财可更大胆些

——【案例1】——

　　读者小常（化名，下同）和老公都是75后，分别在国企和事业单位上班，老公多数时间在厦门，加上奖金、绩效等，俩人月入都约为5000元，孩子刚上小学，学费较少。家里有入股一家小公司，每年收入不稳定，年入平均约6万。家里月开销约3000元。家里目前在厦门买了一套期房，全部是公积金贷款，暂无还贷压力。不知何时交房，最快约明年年底，预计需要装修款20万，另外交房时还想买个车位，约需16万。目前所需36万都已凑齐，其中20万小常配置的都是30多天到40多天的银行理财产品，另外的16万则部分购买余额宝，部分存活期。小常想咨询：目前她这样买理财产品对吗？她家的资产配置有哪些可调整的地方？

规划建议

小常的家庭理财脉络清晰，目标明显，可再做以下调整：

　　一、目前市场利率相对较高，由于交房时间还早，建议把小常购买的20万理财产品投资期限拉长至1年期或1年半，一般而言，投资期限越长，投资的年化收益率也较高，将有助于小常锁住较高的收益。

　　二、存余额宝和活期的16万，可分两部分。先留4万至5万左右作为家庭日常备用金。剩余的11万到12万，建议也配置期限为1年或1年半的理财产品。

　　三、两人1万的月收入扣除3000元的开销，还可结余7000元。这7000元购买不了一般的银行理财产品，比较难维持高收益，但可通过“基金定投+保险”的方式配置。先拿约3000元左右，定投表现较好且有波动的基金，以摊平成本，如汇添富医药等。后月缴2000至3000元，配置重疾险。

　　四、小常家有入股企业，建议利用保险的形式，在企业和家庭之间建立风险屏障。企业6万年入可以专款专用，以教育险的形式，储备孩子教育基金，一年缴约5万，连续5年，且要附加保费豁免功能，这样经营产生的风险就不会涉及个人家庭的生活。而在孩子教育金储备好后，源源不断的收入可以继续作为家庭的旅游基金，也可开始以年金保险的形式着手准备夫妻两人的养老费用。

——【案例2】——

读者小郑（化名，下同）和老公都在国企上班，年入22万左右，每月标会需支出3500元，去年买了第二套房，每个月需还公积金贷款2000元。现有存款10万元左右，其中4万配置股票，小有盈利打算退出，还有部分购买银行T+0产品或存活期。小郑打算明年年底装修（家电有现成的，装修约需20万），装修后现有房子出租，租金约2800，并打算在3年内买一辆十五六万的车。她该如何理财，才能达到这些目标？

规划建议

1.先实现装修目标。小郑家标会、还贷的月支出为5500元，月总支出在8500元左右（由于尚不清楚其家庭其他开销，假设和第一个案例一样为3000元，如有出入请详询理财师），月总收入约18000多元，因此月纯收入约1万，年纯收入约12万。而目前小郑家有存款10万，因此一年后完全可实现装修梦想。

2.装修后小郑还有2年时间准备买车。这期间家庭月入多了2800元租金，年收入可增加3万多元，可达15万，两年后可达30万。在第三年初小郑就可提前实现购车梦想。

3.第三年，购车后，小郑家还有14万的收入，这14万可以配置期限较长的理财产品，锁定收益。接下来13000元的月收入，可分开规划。7000元做基金定投，由于她有炒股的经验，因此可选择波动较大的股票型基金。剩余6000元中，3000元购买余额宝或货币基金，3000元购买重疾险。

4.从第二年开始，由于家庭负担减轻，小郑可考虑用标会的资金，开始着手孩子的教育金储备。标会的资金可标出来，开始购买孩子的教育险，且不再继续标会，标会资金转为购买孩子教育险，积累数年。

5.第三年买车后，开始以年金保险的形式着手准备夫妻两人的养老费用。因此可从第三年开始着手准备年金保险，做到老年后不但不会成为孩子的负担，还可以在孩子需要的时候伸手帮助。

理财课堂 小康之家如何迈向更好

首先，这类家庭的生活水平提高，家庭成员整体素质也较高，可以并愿意接受理财产品，接受新事物的能力较强，但不少人仍偏保守，目前利率市场化、理财产品结构化是必然趋势，其实可先拿少量资金开始接触更多类型的理财创新产品。

其次，这类家庭生活水平较高，如果自己有开公司，应通过保险等方式，转移风险，保障生活质量，并做在个人财产与公司之间建立一道“防火墙”。

再次，家庭生活水平提高后，保障也要跟着提高，尚有余力的小康之家尤其有必要增加家庭的保障支出，并注意顺序，先重疾险，再教育险，后是夫妻双方的养老险、财产传承险等。

最后，注意小钱积累大钱，大钱投资方面，这类家庭的孩子一般都是00后，若要投资，靠自住房增值的可能性有下降趋势，建议换为比较好的写字楼或店铺。（本网记者 吴秀娜整理）