每月收入不稳定 理财应增强保障稳健投资

　　【读者情况】

　　闽南网8月21日讯 李先生目前29岁，做销售工作，每月收入由底薪加抽成组成，其中底薪2000元，抽成则看当月业绩，收入多的时候一个月上万元，少的时候只有两三千元，很不稳定。李先生说，他估算了去年的收入情况，平均月收入七八千元。妻子为全职太太，儿子今年一岁多，有房有车。

　　目前，李先生有存款18万元，其中10万元购买银行理财产品，2万元购买货币基金，其余6万为活期存款。支出方面，每月生活方面支出3000元，养车1000元。保障方面，李先生有一份重疾险，年交保费3000元，妻儿无保险。

　　李先生咨询，像他这样收入不稳定的群体，应该如何理财让钱生钱？他目前居住两房，未来希望能换一套大房，另外还要积累孩子的教育金。

本期嘉宾：福建海峡银行石狮支行行长、美国RFP注册财务策划师、国家高级（一级）理财规划师 林桥楼

　　【分析诊断】

　　目前，李先生家庭每月支出4000元，月收入不稳定，少则两三千元，多则上万元，平均下来七八千元，月结余约3000元；另外，李先生还有存款18万元，其中10万元购买理财产品，2万购买货币基金，活期存款6万；年交保费3000元，年结余约4万元。

　　李先生家庭是典型的三口之家，夫妻俩都比较年轻，身体相对比较健康，但是正处于事业和家庭的建设期，有了小孩的同时肩负着沉重的社会责任。另外，家庭的财力相对比较雄厚，有房有车，经济负担比较小。但是同时不可忽视的是，该家庭收入来源单一且随月份变化较大，收入很不稳定，而且妻子跟儿子都是家中的纯消费体。

　　由于该类家庭收入不稳定，因此投资不宜太积极，需要在现有理财投资的基础上增加投资收益，适当增加投资产品。另外，目前家里有住房，可暂时不考虑购置新房，等收入稳定后再考虑。

　　【规划建议】

　　现金规划。目前李先生家庭流动资金有6万元，每月支出为4000元。对于像李先生这样收入不稳定的家庭来说，需保持5个月的消费支出，家庭备用金需要约2万元，这部分可以全部以活期存款的形式存在，剩余的4万元可选择货币资金进行投资。

　　保险规划。李先生属于典型的三口之家，李先生又是家里唯一的收入来源，因此应该优先保障家庭收入主要来源者平安、健康的生活，才能产生持续的收入。目前李先生有一份重疾险，妻儿无保险，这样的保险保障显然不够全面，需增强。其中，意外伤害方面，李先生是做销售工作的，经常在外面，存在意外伤害的风险；医疗方面，李太太还是会面临重大疾病的风险；儿子面临的最大风险就是意外伤害和疾病。因此，需要在原有保险的基础上增加李先生、李太太及儿子的意外伤害险，妻子李太太也需要适当增加一份重疾险，以获得足够的保额保障。根据“双十原则”一般保费支出不超过家庭年收入的10%，避免造成家庭过度的财务负担；考虑到李先生将来有购房的需求，且目前收入不稳定，可适当增加购买保费支出较少、比较便宜的定期寿险。

　　消费支出规划。购房规划，首先，目前房地产市场行情不是很明朗，存在诸多不确定因素，房价有进一步下调的可能性，可等房价进一步明朗后再做打算；另外，考虑到购房需要支付一定的首付款，目前李先生虽有存款18万元，但是收入很不稳定，除去首付款之后，所剩无几；如果采取按揭方式还款，每月还款压力比较大。李先生目前有住房，因此将来的3至5年可不考虑再购置新房或是以旧换新，待工作稳定、积蓄增加后再考虑。

　　教育规划。目前李先生儿子一岁多，考虑到现在孩子上幼儿园都比较早，可从每月结余中预留1000元作为孩子未来的教育经费，投资于基金定投（收益大致在5%），解决儿子未来的教育问题。（海都记者 蔡潇璇整理）

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