年末临近 流动资金如何理财更划算？

　　案例1

　　闽南网11月20日讯 读者吕先生夫妇在晋江一民营企业工作，家庭年收入18万元，有一9岁儿子正在上小学。有车无房，每月房租2500元。吕先生现有流动资金45万元，其中有银行理财产品15万元，12月上旬到期，定期存款10万元，明年1月份到期，有10万元活期存款。此外，上个月经朋友介绍，在一个P2P平台投了10万元、三个月期限的理财产品。

　　吕先生咨询，1.最近频现P2P平台跑路事件，资金究竟是否安全，要不要违约退出？2.有考虑买房，不知时机是否合适？目前如何理财更划算？

本期嘉宾 工商银行泉州分行营业部理财经理 黄斯斯

　　——规划建议——

　　吕先生夫妇都在民营企业工作，收入较为稳定，手头流动资金也较多，针对其理财疑问给予以下建议：

　　1.P2P投资问题。互联网理财扩大了投资者的理财渠道，但同时也暗藏风险。有许多P2P以高收益率吸引投资者参与，但对于理财来说，高收益肯定伴随着高风险，如果风险承受能力不大，建议把资金安全性放在第一位。

　　2.购房计划。吕先生目前每月房租2500元，费用较大，且吕先生收入较为稳定，有一定的储蓄，最近房贷政策较宽松，可考虑在小孩今后学校附近按揭购房，将现有的流动资金部分用于付购房首付，以每月收入还房贷。

　　3.投资规划。A.建议可配置保险,因吕先生夫妇双方都在民营企业工作，应配置商业健康险和养老保险作为补充。B.有余下较多金额的活期存款可购买T+0或T+1日可赎回到账的超短期理财产品或货币基金，利息比活期存款利息高许多，且有类似活期存款的流动性。C.建议每月收入中拿出500元定投基金，选择成长性较好的行业长期投资，可作为孩子今后的教育储备金。

　　案例2

　　读者徐小姐和爱人都在市区一事业单位工作,家庭年收入约25万元，有一个3岁孩子，还没有上学。支出方面，保姆费每月3200元，房贷每月4000元，养车成本每月2000元，孩子食品服装均由朋友从国外寄，每月平均1000元。夫妻俩有基本医保、社保，另各有一份商业健康险。

　　目前，徐小姐手中的流动资产为25万元、3年期的定期存款，12月份到期，7万元活期存款，另外借给亲戚20万元，春节前可还。夫妇俩考虑，年末将至，理财产品即将到期，亲戚欠款也可以收回，应该如何调整理财方向？年底花钱项目比较多，如何在留足费用的前提下，盘活其他资金？

　　——规划建议——

　　徐小姐家庭年收入及支出都较稳定，年底将有较多可支配流动性资金，给予以下建议：

　　1.理财产品配置。计算年末将支出的费用总额，按120%~130%留存，购买1~2个月的短期理财产品，年前到期可使用。另外，可配置20万元预期年化收益较高且历史表现良好的1~2年期的理财产品，较长期的理财产品可获得较高收益，且安全性较高。

　　2.适当配置基金。选择1到2支成长性较好的股票型或混合型基金，配置15万元。股市近期表现良好，增长势头正盛，因此可将部分资金交由专业基金公司打理，但因股票型和混合型基金具有较高风险性，所以只做适当配置。

　　3.黄金定投。每月收入中拿出500元定投黄金，黄金的长期走势一直都处于上升通道，且近期在较低点位，此时投资，可作为孩子今后的教育储备金，根据闽南风俗也可在其长大后嫁娶使用或变现。

　　4.流动性资金打理。剩余的流动性资金，暂购买流动性极强的理财产品或货币基金，随时可用，因孩子成长费用较高，因此应有部分留存备用金，但放在活期中基本无利息收入，购买超短期理财也可享受资金收益。

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