自由职业者如何理财？理财师：加强保障理性消费

本期嘉宾：兴业银行泉州钟楼支行理财经理 林端

　　读者案例 1

　　闽南网11月6日讯 王先生今年46岁，是外地人，在泉州工作，自由职业，每月收入2500元到4000元不等。和老乡在市区租房住，每月房租500元，生活等各项开支每月700元，爱人（45岁）和孩子（17岁）都在老家，每月寄1000元回家。

　　目前，王先生平均每月结余1000元左右，另有存款15万元，在银行活期账户闲置中。王先生咨询，每月结余以及现有存款，应该如何理财才能保值增值？等年纪大了，还是想回老家，请问养老如何保障？

　　规划建议

　　从王先生描述的情况来看，他是家庭主要收入来源，家庭抗风险能力很低。此外，自由职业者收入相对不稳定，养老规划需要尽早做起。针对王先生的需求，给予以下建议：

　　1.保险规划：作为家里的主要收入来源，王先生应该有足够的保险保障，可考虑意外险种：保额至少10万~20万元以上；寿险：建议保额在50万元以上。自由职业者没有基本医疗保险，如果工作环境比较恶劣容易患上职业病的，尽可能附加重疾险或住院险。缴费尽量采用趸交模式。

　　2.养老规划：宜早不宜迟，重点是注重安全性，可以采取多样化的储备方式。比如，选择个人商业年金养老保险、国债、银行理财产品、养老储蓄产品等。不宜配置超过10%的高风险产品。需要综合考虑王先生老家消费水平的增长情况及通货膨胀率来做一个详细的规划，建议咨询专业人士。

　　3.资金规划：建议预留家庭月支出的4~6倍资金作为应急之需，这部分资金加上每月的结余1000元，可购买流动性和安全性高的货币基金或类似产品。银行存款15万元，则可选择收益较高的理财产品，目前银行稳健低风险的产品收益在5.5%左右，15万元一年的投资收益有8250元，相比王先生放在活期账户中只有500多元的利息来说，更为可观。