新婚家庭理财 设立联合账户统一打理为妥

　　案例1

　　闽南网11月27日讯 杨先生和爱人今年都是28岁，一个是公务员，一个在事业单位工作，两人每月收入8000元左右。结婚时，由父母支持首付，在城东购买了一套两居室婚房，目前每月房贷2600元左右，由于当时办理了公积金逐月还贷，两人公积金基本够扣款。尚无小孩。

　　目前，家庭每月生活费及各项开支3000元，另外杨先生有一辆8万元的代步车，汽车油费等每月500元。杨先生有存款5万元，爱人有存款3.5万元。杨先生说，爱人花钱马虎无节制，目前两人各花各的，他想把两人存款统一管理，不知是否可行？这笔钱应该如何投资？另外，由于家住得远，接送爱人总有不便，如何才能实现给爱人也购买一辆代步车上下班？

本期嘉宾：平安银行泉州分行理财师 苏志晶

　　规划分析：

　　杨先生和爱人有稳定工作，年收入约9.6万元，由于房贷按揭公积金基本够扣，在此不计2600元的月供负债，那么月家庭支出3500元，每年结余5.4万元左右，另有存款8.5万元。针对其理财目标，给予以下建议：

　　一、现有存款打理。杨先生家庭处于成长过程，建议根据现有资金状况和风险承受能力，按照一定的比例将家庭资产配置在固定收益类产品、权益类产品和现金及货币类产品。具体来说，8.5万元存款，建议按“10%+60%+30%”配置，如2.5万元货币类产品比如平安盈(年化收益率约4.7%)，5万元固定收益类产品(非保本的低风险理财产品年化收益率约为5%~6%)，1万元基金产品(混合型基金年化收益率约10%)，这样配置组合预期收益率约为6%。

　　二、购车计划。总价8万元以内的代步车，以节能型车型为主。建议用半年左右的收入支付代步车首付，预计3万元左右，可避免出现大额支出透支家庭资金，可采用36期分期付款购车，每月还款在1500元左右，还款压力较小。

　　三、保障计划。杨先生家庭虽然工作稳定，但收入结余较少，未来生活中疾病和意外会是影响家庭生活最大的风险，因此除了社保医保之外，建议夫妻二人各配置一份重疾类保险，投保保额各20万元，年缴保费合计约1万元。通过每年结余资金可完全覆盖，实现资金的杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元左右。

　　与此同时，杨先生目前无小孩，建议未雨绸缪，从现在开始积极准备子女的养育费用，具体可采用基金定投的方式完成。建议每月4500元的结余，可将其中的1500元选择两支偏股型进行定期定投，长期坚持，等到子女长大后需要较大的教育开支时，家庭已储备有一笔较充裕的资金。

　　案例2

　　徐小姐今年3月份结婚，目前在一家企业做行政工作，每月收入3500元。爱人在泉州市区一国企泉州分公司工作，每月收入5500元。两人均有基本社保、医保，共有存款7万元，尚无小孩，也还没有买房。

　　支出方面，每月房租1000元，生活等各项费用2500元。徐小姐称，婚前两人各花各的，工作两三年来剩不了多少钱，现在结婚了两人的钱由她统一管理和支配，请问理财师应该如何快速钱生钱？另外，计划明年再要孩子，可找亲戚借到15万元，适合何时买房？如购买，多大为宜？

　　规划分析：

　　徐小姐和爱人的工作性质相对稳定，年收入大约在10.8万元，月家庭开销3500元，由于还未购房，暂时无负债。按照年收入10.8万元计算，每年结余6.6万元左右，存款7万元，无房产无车租房，理财目标是快速生钱，小钱办大事，购房生孩子。对此，给予以下建议：

　　1.留足备用金。当下要花的钱，根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。可购买货币基金和定活通存款2万元，可办理信用卡。

　　2.建立两大账户。一是储蓄账户，用于未来小孩的生养费和购置房产，建议配置中期理财，可根据个人家庭实际情况选择投资比例为20%~60%，可购买非保本低风险固定收益类产品5万元，比如平安金橙养老保障产品，年化收益率为6%左右。二是风险账户，由于未来开销比较大，奶粉钱、购房、装修等需求，需要以小搏大创造获得高收益的机会，建议根据个人风险偏好，投资比例调整在15%~45%，建议做每月至少1000元的基金定投，投资偏股型基金，预计年化收益为15%。

　　3.购房计划。目前徐小姐有资金7万元，加上15万元借款共22万元，按照当前徐小姐刚结婚的家庭情况以及泉州房价，建议购买85平方米的小三房，总价70万元左右，首付款21万元左右，剩下49万元通过组合贷款按揭方式贷款20年，每月等额本息需还款2200左右。考虑到首付款需要借款15万元，未来也需要装修款（预计15万元左右），为避免大额负债导致生活压力过大，建议徐小姐可考虑明年或后年购房，加上购期房会有两年左右时间才需要装修，这样未来购房后压力会较小，也不至于影响生活品质。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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