规划理财别让钱闲下来 保险、定投多管齐下

　　读者案例 1

　　闽南网12月11日讯 微粉小晖（化名）今年31岁，单身，是一家企业的中层管理人员，年收入15万元左右。名下有一套房产，中等装修，每月还贷3200多元，用公积金贷款购买，另外有基本社保、医保。目前，每月生活、应酬等各项支出2500元左右。

　　小晖介绍，手头有存款20万元，目前配置了银行理财产品，1月下旬到期。小晖问，他当下没有用钱计划，20万元到期后，如何投资以增值？另外，他计划明年年底结婚，资金结构应该如何调整和规划？

招商银行泉秀支行贵宾理财经理、AFP金融理财师 卢莹莹

　　【规划建议】

　　小晖在私营企业工作，只有基本医社保，存在保障不足的情况。同时，面临婚嫁费用等刚性支出，以及解决资产保值增值等问题。

　　1.用保险树风险屏障。建议小晖为自己配置重大疾病、健康险。

　　可选择“重疾险+意外险”的搭配组合，另外为了养老金的补充，还可投保分红型保险。每年保费缴费总预算约17288元，可享有权利为35万元重大疾病保障、195万元交通意外保障、退休后的养老金补充。

　　2.备好婚嫁金。婚嫁金属于刚性需求，建议采取专户管理，投资上建议选择低风险产品。

　　距离小晖结婚还有一年，那么如果投资1年期限以内的银行固定收益类理财，当前年化收益5%左右。

　　3.理财资金安排。

　　首先，预留6个月生活支出作为紧急备用金，即1.5万左右，该部分资金预留5000元存活期，其余1万元购买招商银行朝朝盈理财，当前7日年化收益率4%左右。其次，20万元理财产品到期后，可预留10万元继续购买1年期银行理财产品，另10万元用作投资。

　　此外，建议小晖考虑投资基金产品。结合当前A股市场走势，短期虽盘整，中长期应是牛市，建议预留6万元，采用大额定投方式，以周或双周频率定期买入。基金产品选择方面，建议买入两只，每只每次各买入1万，其中1只为大盘价值风格，1只为中盘成长风格，优选基金经理历史业绩稳定，投资思路清晰的产品。同时，再采用基金定投方式，每个月买入3000元，分成3只基金投资，以达到分散风险的目的。

　　读者案例 2

　　读者小郑今年35岁，在一家事业单位工作，月收入4000元左右。爱人33岁，在一家地产企业做设计员，月收入平均5500元。没有买房，和父母同住，每月交生活费1200元。另外，因工作需要，爱人得跟着工程走，两岁女儿由外婆照顾，每月给各项费用2000元。夫妻俩均有五险一金。

　　今年以来，爱人在娘家龙岩负责一项目设计，小郑每周末开车回去团聚，每月过路费、油费2500元左右。小郑说，女儿计划3周岁上幼儿园，其间夫妻俩没有大项支出，咨询理财师如何打理10万元存款？女儿7岁将接回泉州上学，但父母房子不是学区房，请问如何才能实现5年后购买一套学区房的计划？

招商银行江南支行贵宾理财经理、AFP金融理财师 杨柳青

　　【规划建议】

　　郑先生夫妇正处于事业和家庭的稳定期，家庭月收入9500元，可结余3800元。同时手头留有10万元存款。家中女儿两岁，已经买车，尚未买房。

　　1.学区房购置规划。建议将10万存款分成两部分管理。

　　其中，70%投资固定收益类产品，如银行理财、债券基金，此类产品风险较低，收益相对稳定，同时又比定存更灵活，目前年化收益目标为5%~7%。

　　另外的30%投资权益类产品，即股票类基金。目前A股短期虽下调，但预期中长期是牛市，建议通过大额定投的方式分批进入市场，如每周定投5000元，持续一个半月时间，投资品种则建议以大盘蓝筹为核心，中小盘为卫星。此类投资的年化收益目标为10%~20%。

　　2.教育金及保障规划。建议将每月结余中的3000元，即一年3.6万元作为孩子教育金及保障规划。

　　可以将资金分为两部分，其中取3万元每年为孩子做一份教育类保险，选择5年缴费方式。

　　另外取6000元为孩子做一份健康类保险，同样选择5年缴费方式，提供一份健康保障。

　　3.家庭保障规划。郑先生及爱人是家庭经济的主要支柱。建议郑先生以家庭年收入的10%作为保费支出，为自己及爱人同时做好家庭保障。

　　其中，郑先生每周开车远行，建议优先购置交通意外险。

　　郑先生爱人则建议优先购置健康险。

　　两人每年保费总金额可控制在12000元左右，其中郑先生交通意外险保额200万，夫妇俩重大疾病保额各35万元。

　　理财师门诊

　　N海都记者 蔡潇璇 整理

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