家庭形成期 准爸妈理财分步走实现资产保值增值

　　读者情况

　　闽南网12月18日讯 黄小姐今年28岁，结婚3年，和爱人均在事业单位工作，家庭月收入9000元左右。在父母的支持下，已经有房有车，每月房贷2600元用公积金逐月还贷，每月生活等各项支出约3000元，补充商业保险年保费4500元。

　　黄小姐介绍，目前两人有存款20万元，其中银行理财产品16万元，基金3.3万元。咨询理财师：1.孩子明年5月出生，每月支出金额加大，应该如何规划才能保证生活品质？孩子保障计划应该如何实施？2.银行理财产品收益下行，可否将资金投入股市？应该如何配置股票？

本期嘉宾：农业银行泉州分行理财师 何惠丹

　　规划建议

　　黄小姐家庭处于形成期，孩子明年5月份出生，目前理财目标主要有两个，一是子女教育金，二是资产保值增值。具体给予以下建议：

　　1.子女教育金。孩子教育金的资金储备，建议分为三个阶段，一是从现在到小孩3岁之前(上幼儿园之前)，二是3岁到高中毕业，三是大学阶段。

　　第一个阶段，是对未来消费的储备阶段，在孩子上幼儿园之前，每月的花销基本上能保持在1500元内。按现有家庭收支情况看，对保持现有生活品质影响不是很大，所以当前更为关键是需要为未来做准备。建议每月剩余的钱分为两部分进行管理，一部分作为备用金应对日常生活支出，其特点是灵活性强，对于流动率要求较高，可以选择活期储蓄、货币基金或流动性好的银行理财产品。另一部分长期投资为未来支出进行储备，比如基金定时定额投资，这部分投资的目标可以定位为孩子大学阶段的各项费用。

　　第二个阶段迎来了孩子的高消费阶段，各种特长班、补习班的费用不菲，平均每月花费2500元实属正常。这就到了动用上一阶段备用金的时候了。此外，如果剩有节余或收入增加，要开始考虑养老计划了，可以通过定投基金或是买保险来增加这方面的保障。

　　第三个阶段相对轻松，夫妇俩将迎来自己事业的高峰期，而教育基金已通过之前的定投得以实现。现在的任务集中在未来养老上，夫妻俩应当加强对这方面的投资。

　　2.资产保值增值。央行开启降息通道后，随着市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平下行，建议可以选择一些中长期较高收益的理财产品，锁定收益。同时，可以根据风险承受水平和能力，加大股票、股票型基金投资比例。直接投资股市的话，要看客户专业水平，如果有较高的专业水平和经验，可以直接投资股票。如果是投资经验一般的客户，还是建议配置股票型基金，同样也是可以分享牛市盛宴。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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