股市向好闲钱如何理财？ 调整投资博收益

　　本期嘉宾：建行泉州分行西湖支行客户经理 杨怀南（拥有证券、保险从业资格，擅长运用技术分析手段对股票、基金、黄金进行投资策略研究）

　　【读者案例1】

　　闽南网3月19日讯 泉州王先生夫妇在同一家企业工作，家庭月收入9500元，有房有车，每月房贷2200元，两个女儿，大的14岁，小的8岁，生活费、孩子补习费、养车费等每月约4800元。夫妇俩有基本医保社保，两个孩子均有商业健康保险，年缴费1500元。

　　目前，王先生有存款10万元，其中5万元活期，5万元股票。王先生咨询，春节前后发了一笔年终奖金5万元，这笔闲钱如何理财？目前的理财结构是否需要调整？

　　【规划建议】

　　王先生家庭处于成长期，具有教育费、生活费猛增，家庭财务负担较大的特点，目前结余比例仅为25%，若家庭出现重大变故存在给付风险，因此有必要对日常开支再做调整与梳理。给予以下建议：

　　1.增强保障计划。该家庭抗风险能力单薄，建议追加商业保险，重点考虑重大疾病、意外伤害险种，按照“双十原则”，配置保额为其家庭年收入的10倍商业险；另王先生有车，建议买份“百万身价”两全保险，如建信人寿龙行乐享，年缴费3000元左右，30年后按缴存金额1.25倍返还。这样一来，给整个家庭“上了保险”，王先生敢于打拼的理财性格才有了“底气”。

　　2.日常支出开源节流。月支出中，房贷、生活费是必须支出，而孩子补习费、养车费作为选择性支出有商榷余地，建议对孩子补习有针对性的选择；对车的使用结合泉州道路交通实际情况，建议短途的尽量避免开车，一年可节省好几千元。

　　3.现有理财思路需调整。王先生有存款10万元，其中活期存款5万元，股票5万元。从流动性资产保持3至6个月开支的原则出发，其最大流动性配置在4万元左右，因此建议活期存款配置可降低些，减少资产的低效运作，增配流动性仅次于存款的货币型基金（T＋1个工作日到账）。而5万元股票，建议用价值型投资与成长型风格相结合的眼光来选择，2014年前十个月的股市表现是成长型跑赢价值型，后两个月是价值型超越成长型，预判2015年股市趋势仍将往上，两种风格交替上行还将继续，故想通过股票实现财富增值的提速也不失是个好的尝试。

　　4.年终奖结余打理。由于王先生已有股票投资，为了平衡股票投资风险，将风险资产比例控制在一个可控的范围之内，建议5万元年终奖购买混合型基金或债券型基金。