家有儿女孩子教育金积累 父母应先做好保障

　　闽南网4月30日讯 微信粉丝徐先生：我是一名老师，名下有两套房，一套自住，一套单身公寓出租，每月房租1300元，没贷款压力。妻子是会计，夫妇俩每月工资8000元，存款30万元，其中投资股市25万元、基金5万元。儿子今年读高一。支出方面，生活费每月2000元，儿子学费、补习费等每年6000元。我的基本保障有公积金，爱人有居民医社保，无公积金。我想送孩子出去留学，高中毕业后出去还是本科读完再出去更合适？此外，当前理财计划是否需要调整？

　　读者汪女士：我今年32岁，有两个孩子，大的2周零2个月，小的9个月大。目前，我自己在泉州带孩子，无工作，有居民医社保。爱人和朋友合伙经营一家公司，每月收入2.5万元左右。名下有房有车，无负债。支出方面，生活费、奶粉尿布等每月5000元，爱人养车、应酬等每月8000元，两个孩子早教费用每年2万元。由于公司刚起步，存款都投入公司运作，目前仅有婚前存的10万元，投资一只股票型基金，收益20%左右。请问理财师，两个孩子的教育费用是将来的一大负担，应该如何规划？（本期嘉宾:农业银行泉州分行财富管理中心财富顾问 郭巧燕 海都记者 蔡潇璇/整理）

　　为防家庭收入中断 父母应先做好保障

　　徐先生一家没有任何商业保险支出，保险保障相对不足。同样，汪女士家庭除了汪女士有居民医社保外，没有任何商业保险支出，尤其她爱人是家庭经济收入的主要来源，并与朋友合伙经营公司，对企业负无限责任，因此从合伙企业和家庭保障而言，构筑一张企业和家庭财务的安全阀是必不可少的。因此，不论是徐先生一家，还是汪女士一家，家有儿女，为防止家庭收入中断，这样的家庭在财务规划时首先要做好家庭的保障规划，尤其是父母的保障规划。

　　徐先生夫妇没有商业保险，应适当提高保险保障，建议两人购买保额100万元的定期寿险，保险期限10年，以防止家庭意外变故而影响子女高等教育。此外，建议夫妻俩应适当配置一些重疾险、意外险等。

　　汪女士的爱人应该是最主要的投保对象，建议其除了与合伙人互保外，再购买保额100万元的定期寿险，保险期限20年，以防止家庭意外变故而影响子女高等教育。建议夫妻俩适当配置一些重疾险、意外险等。

　　孩子教育金积累 强制储蓄更有效

　　徐先生一家和汪女士一家的理财目标都是子女的教育规划。子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此应该提早规划，利用基金定投等方式，强制储蓄。

　　其中，徐先生儿子准备到国外留学，意向是亚洲地区。亚洲地区首选是新加坡和中国香港，两地申请留学的流程相对简单。其中，香港本科公立学校学费约10万元，生活费约5万元，学制四年，总共需要60万元左右。而新加坡本科费用在9万~13万元左右，生活费约5万元，学制四年，总费用60万~72万左右。国外研究生一般在1~2年，费用与本科相差不多。

　　至于何时留学的问题，应该因人而异，根据孩子的特点选择。目前，中国香港、新加坡都承认国内高考成绩，特别是香港港大、理工、中文都直接面向国内招生。若成绩好可直接报考，还有丰厚的奖学金。徐先生儿子现读高一，到国外留学还有三年时间。一方面，现有30万元金融资产可以相对稳妥地投资，此外还可以通过每月基金定投的方式积累一部分教育基金。

　　汪女士现在两个孩子年幼，从幼儿园、小学、中学到大学毕业约20年时间，从目前的教育支出看，考虑通货膨胀，每个孩子大约要准备30万~50万元的教育金，两个孩子约60万~100万元，未来的教育支出可能还要更多。子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此应及早规划。具体操作上，除了现有10万元股票基金继续持有外，目前汪女士家庭月可支配收入约1万元，建议每月拿出2000元进行基金定投，作为教育储蓄费用。

　　理财师门诊

　　海都记者 蔡潇璇 整理

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