基金定投： 养儿、养老的“万金油”

　　闽南网5月7日讯 万虹（化名）今年38岁，有一对双胞胎孩子，今年13岁，9月份上初中。和多数人不同，万虹保险意识较强，除了基本社会保障外，还为全家配置了商业保险。其中，自己健康意外险年缴费7000元，爱人健康意外险年缴费6000元，两个孩子则配置了健康险和教育险，每人年缴费4000元左右。电话中，万虹介绍，目前她开有一间店，爱人也有工作，家庭年收入为12万元。此外，几年前投资了一辆货车20万元，现在每年可分红6万元。同时，家庭有存款17万元，其中银行理财产品12万元，银行活期5万元。支出方面，名下有一套房，每月还贷3000元，还有7年还清，另外生活费每月3000元。

　　“我这样的情况，理财规划要不要调整？”万虹说，听朋友说可以做一些定投，但她有些茫然，不知如何操作，更不知道应该投入多少为宜。与此同时，孩子教育金的积累、夫妇俩的养老金规划，也是她目前关注的理财问题。

　　诊断：投资方式太单一

　　针对万虹所描述的情况，中国银行泉州分行理财师陈佳鉴通过梳理认为，该家庭目前理财目标主要是三个，即了解基金定投并调整投资组合、准备孩子的教育金、规划夫妇俩的养老金。

　　陈佳鉴认为，万虹已经累积了一定的资产，并且负债比例较低，家庭财务状况较健康。从收支储蓄方面看，一年支出中，只有保费是一次性大额支出，一年净储蓄自由储蓄率比例较高，可以较好地满足生活消费需要或进行充裕的资产配置。

　　不过，在投资方式方面，万虹主要投资于银行理财和活期存款，存在投资方式过于单一，资产收益率偏低。此外，该家庭正处于家庭成长期，时间标志是从子女出生到子女独立为止。此期间家庭压力较大，因此建议万虹通过投资来增加收入。

　　建议：教育、养老都可通过定投实现

　　总体而言，建议她除了留下5个月日常支出作为生活备用金之外，其余资产（银行理财及银行活期存款等）结合具体需求，通过基金定投这个“万金油”，实现三个理财目标各个轻松突破。基金定投即定期定额买入某只基金，类似于银行的零存整取，是一种懒人投资法，既可强制储蓄，且省时省心，适合投资经验少、时间较少的客户。

　　教育金规划方面，万虹已为孩子购买教育险，孩子到一定年龄时（如16岁上高中，19岁上大学）可以领取相应的教育金。但建议万虹再为孩子做一份基金定投计划，从每月结余中投入3000元至4000元，用作教育金补充。比如，按照年投资回报率10%计算，若现在每月投入4000元基金定投，3年后孩子上高中时，可累积资产为16.7万，届时可一次性取出10万元作为教育金补充，剩余资金继续定投。等6年后孩子上大学时，累积资产为25.74万元，届时可根据需求取出资金用作孩子教育金，剩余资金继续定投，待孩子完成大学学业时，再根据孩子是否继续深造，对定投做出调整。

　　养老规划方面。万虹目前家庭财务状况不错，可以选择通过基金定投和购买投资连接险，为养老累积一定资金，再适时将资金转换为年金类保险，退休后即可每月领取固定保险年金，免税、安定，又可终身领取。比如，按照年投资回报率10%计算，若每月投入2000元做基金定投，则10年后累积的财富为40.9万，20年后累积财富为151.8万元，25年后则可累积265.3万元。在定投过程中，当养老金累积到一定数量时，可视情况将部分资产转换为年金类保险，采用投资储蓄+年金保险的综合方法。

　　理财师门诊

　　本期嘉宾：中国银行泉州分行理财师 陈佳鉴

　　海都记者 蔡潇璇 整理

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