人到中年 理财应“稳中求进”

　　读者案例 2

　　读者苏先生今年48岁，妻子44岁，有一个儿子今年刚上大学。苏先生每月收入5000元左右，年底另有6万元绩效奖金，妻子在事业单位上班，每月收入3500元。夫妻俩均有社保、医保。苏先生在市区有一套120多平方米三居室，一辆10万元左右小车，均无贷款，另有存款15万元买银行理财产品，几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元（原12万元）。

　　苏先生人到中年，已经有房有车，目前最大的问题就是儿子的教育金规划。咨询理财师，1.儿子大学毕业后，是否有能力送他出国留学深造？2.像他这样的情况，应该如何理财？是否需要调整投资方向？

　　【规划建议】

　　苏先生家庭处于财富积累阶段，有稳定的收入且已购房产、车，同时持有银行理财、股票，且无负债。按目前的财务状况，可以考虑四年后送儿子出国留学深造的问题。以目前留学费用标准，苏先生的儿子出国留学深造可选择以下的几个主流国家，费用大概为：美国20万元~25万元/年；加拿大18万元~20万元/年；英国16万元~20万元/年；爱尔兰、荷兰、德国、法国13万元~17万元/年。按目前苏先生的家庭收入均可承受，美国压力相对大些，建议考虑英国或加拿大。

　　苏先生夫妻目前的收入较为稳定，目前最大的目标就是儿子的留学基金准备，建议通过以下几个方面进行调整：

　　1.现金等流动资金调整：建议家庭保持1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，其余的资金可转向更高收益的投资。建议苏先生每月强制性存入一笔4000元至5000元费用，加上苏先生的绩效奖金，每年能结余十万左右的存款转做理财，可先选择银行零存整取储蓄存款或定投基金。

　　2.完善家庭综合保障计划：苏先生家庭除了基本医保、社保外，其他没有任何额外保障，建议完善家庭综合保障计划，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者苏先生购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。

　　3.资产增值计划：在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。目前股票市场已进入一个可逐步介入的宜投资阶段，股票型基金业绩的趋好已有较好的市场背景。原有10万元股票建议调整投资品种，更换为具有长期投资价值的收益确定性相对更强的品种。如不想继续持有股票，则可转为投资在小盘封闭式基金上。

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　　（海都记者 蔡潇璇 整理）