人到中年 理财应“稳中求进”

　　读者案例 1

　　闽南网10月16日讯 读者王先生今年40岁，有一个13岁的女儿读初中。小王每月收入5500元左右，公积金1600元，有基本的医疗保障。爱人月收入4500元，公积金1000元，也有医保。目前，小王有10万元借给亲戚，5万元购买了理财产品，3万元买了基金（早些年买的，还没有回本）。

　　小王名下只有一套房位于洛江，因为离工作单位比较远，一直闲置着，目前还剩6万元房贷没还，全家人则住在市区单位宿舍里。咨询理财师，1.这套房是否卖或出租或自住？2.投资方向和结构应该如何调整？3.孩子的教育金如何规划？全家人保障应该怎样加强？

本期嘉宾：光大银行晋江新世纪豪园社区支行行长、ChFP(国家高级理财规划师) 谢秀容

　　【规划建议】

　　王先生的家庭正处在稳定发展阶段，积累了一定的经济基础，具有收入稳定、自有房产、投资银行理财、负债低等特点，属于正处于财富积累阶段。现对王先生的问题进行分析及建议：

　　1.住房问题。王先生名下只有一套房，按现在房产的形势，建议不出售；因王先生在市区有单位房可住，从路程及便利性考虑也不赞成自住；建议根据市场价值进行出租，从中多出一笔固定的资产收入。

　　2.资产调整。王先生目前的投资方向和结构都较为简单，且公积金也没充分利用，可用公积金余额进行房贷的提前还款；私人借贷缺乏保障，明年如果回收建议进行综合再投资。由于流动性资产的收益一般较低，对王先生这样工作稳定、收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对低些，从而将更多资金投资于股票、基金等资本产品，以期获得更高的收益。

　　3.子女教育金。小孩刚上初中，将来高中、大学还需一笔长期、大量的资金投入。建议从现在开始，为孩子每月强制性存入一笔教育费用，可选择银行零存整取储蓄存款或定投基金，也可选择购买少儿教育保险作为保障。

　　4.家庭综合保障计划。王先生的家庭除了基本医保外，没有任何额外保障，但几年后家庭将面对子女教育基金、未来养老金等问题。建议尽快对两位大人，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。