双职工家庭理财 增加投资买房养老

　　读者案例 2

　　刘先生刚结婚不久，和爱人都在市区一家公司工作，刘先生在销售部门，每月收入4000~5500元不等，爱人做行政文员，每月3000元。两人有五险一金。无房，目前租了一套单身公寓居住，每月租金1500元。

　　刘先生说，两人目前积蓄共有10万元，都在活期账户。咨询，每月结余以及积蓄部分，要如何理财才能快速积累财富？计划一年之后要孩子，之后得考虑居所问题，请教理财师是否先买一套单身公寓，还是得几年之后再计划购房？

　　规划建议

　　刘先生新婚不久，属于较为典型的家庭形成期阶段。这一时期是家庭的主要消费期，房租支付、购房首付款积累、育儿基金积累是该家庭直接要面对的问题和目标，且开支也会逐步加大，另外目前无房产。虽然刘先生夫妇收入尚可，但同样要合理筹划、理性消费。

　　1.备足应急金。刘先生夫妇收入稳定，每月日常支出3000元左右，准备家庭应急准备金应在15000元左右。建议可将20%家庭备用金做活期存款，80%家庭备用金可投入货币型基金（如速盈理财产品，T+1日到账），用货币型基金来作为现金管理工具。

　　2.生儿育儿费用。刘先生打算一年后生孩子，由于其爱人在私营企业工作，怀孕乃至生产可能会令家庭的整体收入在1~2年内减少，所以要小孩前一定要做好足够的准备和规划。建议刘先生拿出每月结余的50%用于货币型基金定投，用于一年后的生儿育儿基金。生育时，充分利用所在单位给刘先生夫妇办理的生育险，申请生育险业务，减少因生育引起家庭收入减少风险。

　　3.购房计划。建议刘先生暂时不考虑购买单身公寓，避免政策影响今后再买房时需提高首付、贷款利率上浮的风险，减轻育儿引起经济收入压力。且按整体楼市发展情况来说，今后几年房价处在稳定态势，房价大幅增长的可能性不大。刘先生可先做好几年后再购房的资金积累准备规划。

　　4.注重职业规划提升。刘先生属年轻一族，应注重职业生涯规划，加快晋升步伐，提高工资收入，为积累财富奠定基础。同时，在保资金运作稳健的前提下，为将财富最大化，可考虑将余下积蓄8.5万元，80%投入股票型基金做为中长期投资，20%投入债券型基金进行投资配置，审时度势，适时调整。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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