双职工家庭理财 增加投资买房养老

　　读者案例 1

　　闽南网10月30日讯 陈先生今年33岁，是一名普通的公司职员，每月收入4000元，妻子比他大一岁，在一家连锁服务店做后勤，每月收入3500元，有现金及活期存款7万元。儿子3岁，今年9月份刚上幼儿园。名下有一两居室房产，每月还贷2500元，20年期，还有17年还清。

　　此外，每月日常生活支出2500元，儿子学费等各项开销每月1500元。保险方面，夫妻俩只有基本医社保，陈先生今年刚开始有公积金。陈先生咨询，像他这样的情况，应该如何理财才能尽可能地多积累一些钱？孩子的保障应该如何配置？

本期嘉宾：建行泉州丰泽支行理财师 林添星

　　规划建议

　　陈先生家庭收入比较稳定，年收入可用资金有1.2万元左右，且有存款7万元，但是存在投资方式单一、现有资产不多、存款不足等的问题。另一方面，由于处于成长期阶段，面临生活费用、教育费用、还贷支出等各项支出。如果夫妻俩合理规划，增加投资渠道、理性消费、开源节流、增加结余，未来美好的生活也是可期的。具体建议如下：

　　1.开源节流，准备应急备用金。一般备用金为可维持家庭日常支出（包括还贷支出、育儿支出）的3至6个月，陈先生每月家庭支出在6500元，按保守预算，应预留3万元作为家庭备用金用于不时之需。这部分费用，建议20%作为活期存款，80%投入货币型基金，该类理财产品的风险性小，流动性强，收益高于活期存款，是个不错的现金管理工具。

　　2.巧用住房公积金，增加结余。陈先生今年开始有缴交住房公积金，按现有公积金的相关政策规定，建议陈先生可以到住房公积金管理中心申请公积金按月还贷业务，减缓每月还贷支出，减轻还贷压力。

　　3.追加商业保险，增强抗风险能力。建议夫妻两人购买消费型的意外及医疗保险，该类险种具有花费少，保额高的特点，是现有不错的选择，保额可按“双十原则”配置，建议投保金额为75万元以上。小孩子的保障方面，建议选择具有豁免功能的教育分红险为小孩投保，且投保人为陈先生，被保险人为孩子，才能有效避免不可抗力风险。

　　4.适当资产配置，增加投资渠道。首先，将余下的存款4万元投入较高风险、收益高的股票型基金做为中长期投资，根据资本市场走向，适时调整，以获得资产较快的增值。其次，每月结余可以投资基金定投，此类产品具有起点低、风险小、平摊成本等特点，既保证了资金的流动性，又提高了家庭生息资产的整体收益。具体操作上，可用每月50%的结余做货币型基金定投，用于每年孩子的教育分红险缴交，另50%做股票型基金定投或黄金定投做为中长期投资，为将来小孩大学教育、换房、陈先生夫妻的养老金做补充。