房产新政利好频出 理财规划适时调整

本期嘉宾：中信银行泉州东湖支行贵宾理财经理 林春华

　　读者案例 2

　　读者吴女士今年33岁，爱人37岁，家庭年收入24万元左右，均有三险一金。孩子刚满一周岁，请保姆带，每月3200元。此外，房贷还剩25万元没还完，现在每月扣除公积金后，还得交1200元，另外每月奶粉、尿布及生活费用3000元，爱人有补充商业保险每年4000元。

　　吴女士说，目前有存款35万元，其中三年定期3万元（7月份期满），活期11万元，银行理财产品11万元（5月初到期），股票型基金10万元。咨询理财师：1.定存和理财产品到期后，应如何调整？2.房产不是学区房，现在房产新政有利首改房，是否可趁机把现有房子卖了（现有房子估计能卖80万左右），买一套学区房？

　　——规划建议——

　　吴女士家庭收入较高，但支出也比较大，月结余为12300元。在投资方面，吴女士比较积极，定存、银行理财产品、基金都有配置，当前面临是否换房的理财需求。就此给予以下建议：

　　一、投资规划调整。

　　（1）吴女士及先生虽然有三险一金，但仍应加大个人的意外险、定期寿险和健康险的保障力度，确保家庭生活质量不受影响，建议保险投入占到家庭收入的10%，每月增加保险支出2000元；

　　（2）设立子女教育金，可采用基金定投与保险相结合，每月投入500元进行基金定投，预计收益6%，20年后本金收益和约23万元，可满足孩子一次性大额教育支出。保险建议投资信诚“康赢年年”年金保险，年缴费10000元；

　　（3）建立家庭紧急备用金5万元（为家庭月支出的3~6倍），可投资于短期理财产品，支取灵活，如中信银行天天快车保本理财，去年同类产品年化收益在3.75%左右；

　　（4）定存及理财产品到期后，建议股票型基金10万元不变，吴女士家庭的闲置资金有25万元，扣除5万元备用金，还有20万元， 其中5万元可投资于债券型基金以提高收益，剩余15万元可投资于长期理财产品。如此调整后，吴女士家庭月结余为12300-2000-500-833=9000元（取整）。

　　二、建议购买一套120㎡三房。

　　吴女士现有房产可卖80万元，那么还完尚未还清的贷款25万元后，还剩55万元。再购的学区房，因吴女士家庭有请保姆，因此建议购买120㎡三房，假设该学区房已满2年，均价每平方米12000元，那么总价在144万元左右。

　　吴女士及先生都有三险一金，建议采用公积金+组合贷款。新政规定，首改房首付三成，即43.2万元，吴女士可用卖房所剩资金支付。另贷款七成即100.8万元，建议办理组合贷款。其中，公积金最高可贷60万元，根据20年期、年利率4.0%、等额本息还款法，每月还3635.88元；组合贷款40.8万元，同样20年期、年利率5.9%、等额本息还款法，每月还2899.55元。如此一来，每月支付房贷后，仍有结余3600元，不影响家庭生活质量。

　　理财师门诊

　　海都记者 蔡潇璇 整理

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