月入万元家庭 节流方能轻松购房

【案例2】

　　读者小陈（化名）收入不太稳定，平均月收入8000多元，只有社保医保，无公积金，妻子在事业单位，月收入4000元左右，有五险一金。有一辆10万元小车，三四年前用妻子公积金在市区购买了一套60万元二手房，每月还贷3000元。如今，孩子出生，父母亲从外地搬来一起住，两口子有意买一套120㎡以上的新房。目前家庭支出较大，每月结余仅有5000元左右，另有资金30万元（其中10万元用于银行短期理财产品，10万元活期，另有10万元基金）。他应该如何配置和优化资产？以压力不要太大为前提，再买一套房总价多少为宜？

【规划建议】

　　小陈家庭日常支出占月入的58.3%，高于50%，表明家庭开支较大，家庭储蓄能力有待加强。家庭月房贷还款占月收入的比重为25%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。

　　1.应急。备足6个月的家庭生活费、租房等费用，约42000元（建议1/3存活期，2/3购买货币基金。）

　　2.换房计划。按目前房贷政策，二套房首付比例最低为60%，120㎡的房子总价约为100万~120万，则首付款约60万~72万，第一套房子已还款年限仅三四年，如果卖掉现有住房，加上持有资金30万，仍不足够支付第二套房子的首付款。因而换房计划只能在筹够首付款之后实施。持有的10万元活期，扣除应急资金，剩余的5.8万可转为银行理财产品或者其他固定收益类产品，而原持有10万银行短期理财产品，这部分资金的年均收益率约5%~6%。每月结余5000元，建议小陈每月用2500~3000元进行基金定投，可选取2~3只涨幅波动较大指数型基金或股票型基金，根据历史数据分析，预期目标年均收益率在8%左右。（本网记者 蔡潇璇 整理）

□你问我答

　　读者陈小姐：家庭理财4321定律是指什么？

　　答：4321定律，指的是家庭资产合理配置的比例，即家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

　　读者张女士：请问什么叫做基金封闭期？

　　回复：简单来说，封闭期是指当新基金成立后，投资者会有一段时间不能申购和赎回基金份额。根据《证券投资基金动作管理办法》规定，基金封闭期不得超过三个月，一方面是为了方便基金的后台（登记注册中心）为日常申购、赎回做好充分的准备；另一方面是基金管理人可以利用这段时间，初步用募集来的资金购买股票、债券，进行投资准备。（本网记者 潇璇整理）