自由职业者如何理财？理财师：加强保障理性消费

　　读者案例 2

　　小徐今年29岁，工作不大稳定，算是自由职业，年收入约14万元。目前，尚未购房，房租每月1200元，有一辆10万元左右的代步车，25万元存款。此外，小徐爱好自助游，每年出境游一次，国内游数次，旅游开销3万元左右。另外，生活支出每月1500元，购有一份年缴2000元的健康意外险。

　　此前小徐没有任何投资，消费也比较随意，现在计划明年结婚，咨询应该如何理财才能保障婚后生活无忧？此外，是否适合购买一套房产，购买多大的才不至于带来太大的压力？

　　规划建议

　　徐先生计划明年结婚，届时家庭结构面临较大变化，需要合理规划结婚费用支出、子女出生后教育等一系列的支出。作为自由职业者，一方面应预留月支出6倍以上的应急资金，另一方面应该加强自身保障。

　　1.购房建议：建议徐先生选择先置小后换大的方式，实现购房目标，以避免压力过大。以总价80万元的房产计算，首付30%即24万元，剩余56万元选择申请银行贷款还清，根据目前利率，期限20年，每月还贷约4400元。按照徐先生目前年收入14万元的水平，不会有太大的负担。

　　2.投资建议：年收入14万元，扣除房贷5.28万元、旅游费用3万元、保险及生活支出一年2万元计算，年结余约3.72万元。结余部分，建议留存1万元应急资金，投资于安全且流动性高的货币基金。存够5万元以上，可选择稳健银行的理财产品。由于家庭结构面临较大变化，选择产品时应该关注流动性，不建议选择投资期限太长的产品，此外产品组合配置方面，建议中低风险产品占比70%以上。

　　3.保险建议：徐先生已有一份意外险，除了参加基本医疗保障体系外，还应该适当考虑寿险（建议保额100万元以上）、医疗险等保障性险种。

　　另外，徐先生在消费上比较随意，建议建立正确的消费观念，量入为出是基础，尽量避免盲目的、情绪化的消费，这样既保证生活质量，又能使家庭经济健康运行和持续发展。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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